Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, czyli inaczej mówiąc: nadpłata jest jak najbardziej możliwa. W skrócie polega to na tym, że klient, mając jeszcze sporo czasu do terminu płatności ostatniej raty, dokonuje spłaty kredytu w kwocie znacznie wyższej niż wynosi pojedyncza rata. Efektem tego będzie skrócenie okresu kredytowania albo zmniejszenie wartości pozostałych rat. Możliwa jest także spłata całej pozostałej kwoty, dzięki czemu klient od razu odciąży swój budżet. Prawo kredytobiorcy do całkowitej lub częściowej wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego przed terminem zapisanym w umowie kredytowej zostało zagwarantowane w art. 38 ust. 1 Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
Poniższe porady zostały przygotowane we współpracy z porównywarką pożyczek i kredytów Czerwona Skarbonka.
Czerwona Skarbonka to polski portal internetowy, specjalizujący się w tematyce finansowej. Strona ta dostarcza użytkownikom szczegółowych informacji na temat pożyczek, kredytów, oraz innych produktów finansowych. Portal porównuje oferty różnych instytucji finansowych, pomagając użytkownikom wybrać najkorzystniejsze rozwiązania. Czerwona Skarbonka publikuje również artykuły edukacyjne, porady dotyczące zarządzania budżetem domowym oraz najnowsze wiadomości ze świata finansów. Dzięki temu, użytkownicy mogą lepiej zrozumieć skomplikowane zagadnienia finansowe i podejmować bardziej świadome decyzje dotyczące swoich pieniędzy.
Zwiększ wysokość rat miesięcznych
Wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego można przeprowadzić stopniowo. Nie trzeba bowiem od razu wpłacać większej sumy, np. 30 000 zł. Zwiększenie wysokości comiesięcznych rat pozwala na sukcesywną nadpłatę relatywnie małymi kwotami. Efektem takiego działania będzie skrócenie okresu spłaty.
Przykład 1. Pan Jan płaci ratę w wysokości 2500 zł co miesiąc. Do końca umowy kredytowej pozostało mu jeszcze 100 miesięcy. Postanowił, że od kolejnej raty będzie płacił 500 zł więcej. Po roku i ośmiu miesiącach łączna kwota nadpłaty dokonanej przez Pana Jana wyniesie 10 000 zł, co będzie odpowiadało czterem ratom w ich obowiązującej wysokości. Czas spłaty kredytu ulegnie więc skróceniu.
Wprowadź regularne dodatkowe wpłaty
Innym sposobem na regularną nadpłatę jest wprowadzenie dodatkowych wpłat na określone kwoty, przy jednoczesnym regulowaniu rat kredytowych w ich normalnej wartości. Pozwoli to albo na obniżenie wysokości rat albo na skrócenie okresu kredytowania – w zależności do tego, jaką opcję wybierze klient. Minusem tego rozwiązania może być fakt, że nie zawsze realizacja planu nadpłaty będzie możliwa, ze względu na nieprzewidywalną rzeczywistość. Można zakładać, że coś jakiś czas dokonamy ekstra wpłaty znaczącą kwotą, ale w momencie kryzysowym, jak choćby utrata pracy czy nagły, nieprzewidziany dodatek może stać się to trudne do zrealizowania.
Przykład 2. Małżeństwo Państwa Malinowskich będzie spłacało kredyt hipoteczny jeszcze przez 20 lat. Ich miesięczna rata wynosi 3100 zł. Minęło 10 lat, w trakcie których Państwo Malinowscy terminowo uregulowali każdą ratę po 3100 zł, ale oprócz tego dokonali trzech dodatkowych wpłat – pierwszą po 2 latach na kwotę 15 000 zł, drugą po kolejnych 3 latach na 10 000 zł i trzecią po następnych 5 latach na 25 000 zł. W sumie napłata wyniosła 50 000 zł. W efekcie okres kredytowania uległ skróceniu o 58 miesięcy.
Rozważ opcję refinansowania
Refinansowanie kredytu hipotecznego to nic innego jak przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku. Cała operacja polega na tym, że nowy kredytodawca spłaca w całości zobowiązanie na rzecz banku, w którym aktualnie spłacasz kredyt hipoteczny, co powoduje, że dotychczasowy kredytodawca nie ma już wierzytelności względem Ciebie – następuje całkowita wcześniejsza spłata zobowiązania. Jednakże kredyt dalej istnieje, z tym, że musi być spłacany już na rzecz nowego kredytodawcy. Z punktu widzenia klienta taka operacja ma sens wówczas, gdy nowy bank zaproponuje korzystniejsze warunki umowy kredytowej – np. niższą ratę. Bardzo ważna przy operacji refinansowania kredytu jest pomoc doradcy kredytowego.
Przykład 3. Pani Iwonie zostało jeszcze 15 lat do całkowitej spłaty kredytu hipotecznego w banku A. Kwota ta wynosi 504 000 zł, a więc rata wynosi 2800 zł. Klientka zdecydowała się na refinansowanie. Bank B spłacił w całości zobowiązanie do Banku A i od teraz Pani Iwona spłaca należność do Banku B. Bank B zaproponował korzystniejsze warunki – wydłużył okres kredytowania o 30 miesięcy, zmniejszając tym samym ratę do 2400 zł.
Rozważ całkowitą spłatę kredytu hipotecznego
Dla niejednego klienta może to być bardzo trudne do zrealizowania, a nawet niewykonalne, ale bez wątpienia nadpłata kredytu w 100% jest warta rozważenia. Oczywiście, aby móc szybciej spłacić kredyt hipoteczny w całości, trzeba zgromadzić odpowiednio wysoki kapitał. Podjęcie takiego wysiłku sprawi, że nasz osobisty budżet odetchnie, a przed nami otworzą się nowe możliwości. W ciągu zaledwie paru miesięcy można zgromadzić nawet kilkanaście tysięcy złotych, które byłby przeznaczone na ratę. Ponadto, po nadpłacie klient figuruje w BIK jako rzetelny kredytobiorca. Dzięki temu może skutecznie starać się o kolejne – mniejsze lub większe zobowiązanie.
Oprócz tego, po całkowitej spłacie zobowiązania następuje wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości. To nie tylko korzystna dla klienta zmiana formalna, ale też zyskanie czegoś bezcennego, a mianowicie – komfortu psychicznego. W trakcie standardowej spłaty kredytu klient zawsze miał z tyłu głowy myśl, że w przypadku sporych tarapatów bank na podstawie zabezpieczenia hipotecznego zajmie nieruchomość, a lokatorzy wylądują na bruku. Natomiast po spłacie można się cieszyć swobodą oraz poczuciem bezpieczeństwa.
Czy warto spłacić wcześniej kredyt hipoteczny?
Niezależnie od tego, w jakim stopniu nastąpi nadpłata, na którą zdecyduje się klient, to taki krok zawsze jest opłacalny. Rzecz jasna najbardziej korzystna jest całkowita spłata kredytu hipotecznego, o czym już wyżej napomknęliśmy. Trzeba jednak zdawać sobie sprawę, że wszyscy klienci będą finansowo do tego zdolni. Mimo wszystko, nadpłata nawet małymi sumami w znaczny w sposób polepszyć sytuację klienta. Nie można przejść obojętnie obok korzyści, które przedterminowa spłata kredytu ze sobą niesie:
- Zmniejszenie kosztów odsetkowych kredytu. Częściowa, nadprogramowa spłata pożyczonego kapitału już powoduje, że koszty odsetkowe maleją. Jest to bardzo ważne, szczególnie w takiej sytuacji rynkowej, gdzie odsetki od kredytu hipotecznego niejednokrotnie wynoszą tyle, co kapitał.
- Skrócenie okresu kredytowania. Opcja do wyboru, gdy klient decyduje, jakie będą skutki dokonanej przez niego nadpłaty. Skrócenie okresu kredytowania opłaca się szczególnie wtedy, gdy kredytobiorca szybko chce się pozbyć długu i jest zainteresowany pozyskaniem nowego produktu na rynku finansowym.
- Zmniejszenie wysokości raty. Zamiast skrócenia okresu spłaty można wybrać zmniejszenie wartości raty. Daje to dobry efekt finansowy, gdy do zakończenia umowy kredytowej zostało jeszcze sporo czasu. Mniejsze, comiesięczne obciążenie budżetu domowego spowoduje, że klienci będą dysponowali większymi środkami na inne potrzeby, bądź na cel zgromadzenia oszczędności.
Jeśli jeszcze zastanawiasz się, czy dokonać nadpłaty, to możesz porozmawiać o swoich wątpliwościach z agentem kredytowym.
Upewnij się, że bank nie naliczy dodatkowych opłat z racji wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego
W przypadku kredytu hipotecznego i jego wcześniejszej spłaty banki mają prawo naliczyć dodatkową opłatę, która może wynosić maksymalnie 3% kwoty zobowiązania. Jednak, żeby taka prowizja została nałożona klient musi dokonać nadpłaty w ciągu pierwszych 3 lat kredytowania. Jeśli więc nie chcesz płacić, to najbardziej warto nadpłacać kredyt po upływie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy.
